ARMA 1: AHORROS PARA TU RETIRO
Concursante del juego de la vida, como premio final tienes que elegir entre dos opciones…
Detrás de la cortina 1: Vivir en la placidez y la calma de nunca pensar en la vejez (y nunca prepararte para ella)… y pasar tus años dorados tan arrugada por la angustia financiera que a los sesenta parezcas una pasita.
Detrás de la cortina 2: Asumir que eventualmente vas a envejecer (en años, no en actitud) y que no hay vuelta de hoja: tienes que ahorrar para ello… Vivir tus años dorados despreocupada, tranquila y con el dinero suficiente para hacer todo lo necesario y a los setenta años parecer de cuarenta.
¿Cuál de estas opciones vas a elegir? Elige con cuidado porque no hay cambios ni arrepentimientos… Opción uno u opción dos…
Una de las maravillas de la vida moderna (además de la depilación con láser y el Viagra) es que cada vez vivimos más años y cada vez queremos vivir mejor esos años. Una mujer que deja de trabajar a los sesenta años puede, fácilmente, vivir 30 años retirada. Y atrás quedó la imagen de la cabecita blanca tejiendo en su mecedora y tomando el té. Las mujeres de más de sesenta quieren pasar esos años dedicándose a viajar, a tomar clases para las que nunca tuvieron el tiempo, a volar en parapente, a disfrutar a la familia o a encontrar el amor con su pareja… o con una nueva pareja.
La realidad es que para poder hacer todas estas cosas y vivir un retiro tranquilo, sin preocuparse por los detalles o depender de otros, se necesita dinero… Más dinero del que estamos ahorrando.
Las mujeres tendemos a llegar muy mal preparadas a nuestros “años dorados” (con muchos planes pero con poco dinero para llevarlos a cabo). Y lo más irónico de todo es que el retiro ni siquiera cae dentro de la categoría de “eventos inesperados”. Todas sabemos que tarde o temprano va a llegar el día en que, nosotras o nuestras parejas, dejemos de trabajar, los cheques de sueldo acaben y tengamos que empezar a vivir de nuestros ahorros.
¿Cuánto necesito ahorrar? Hay dos noticias, una mala y una buena. ¿Cuál quieres primero?
La mala: para tu retiro necesitas tener ahorrado mucho dinero, pues con él vas a vivir por 20 años o más e idealmente quieres mantener el mismo nivel de vida que has llevado hasta ahora o mejor. Incluso si tienes planeado nunca retirarte (porque vives apasionada de lo que haces), también necesitas tener dinero ahorrado porque una nunca sabe qué va a pasar en unos años (quizá quieras mandar todo a la goma y dedicarte a explorar los Himalayas) y, a fin de cuentas, quieres que el trabajo sea por gusto, no por necesidad.
La buena noticia es que el tiempo es mágico y mientras más pronto empieces a pensar en tu retiro menor será la cantidad que tengas que ahorrar cada mes para conseguir lo que necesitas.
La siguiente tabla te da un estimado de lo que tendrías que haber ahorrado al momento de retirarte por cada $10000 que gastas al mes (si gastas $5 000 al mes, divide el total entre dos; si gastas el doble, multiplícalo por dos).
Esta tabla parte del supuesto de que durante tu retiro no tendrás ningún ingreso adicional (un negocio que te siga dando rendimientos, hijos que te apoyen, una herencia). Si tuvieras una fuente alterna de ingreso, el total que necesitas tener ahorrado será menor.
Ojo, puede ser que las cantidades de la segunda columna te provoquen un desmayo. Mejor enfócate en lo que tienes que ahorrar cada mes para conseguirlo, que es una cantidad bastante razonable…
Si hoy tienes… Necesitas tener ahorrado al momento de retirarte (65 años)… Cada mes tienes que ahorrar… 25 años $5 700 000 $1 127 30 años $4 700 000 $1 400 35 años $3 800 000 $1 890 40 años $3 200 000 $2 533 45 años $2600 000 $3 525 50 años $2 100 000 $5 219 Lo más probable es que ya estés ahorrando una cantidad para tu retiro (en la Afore que te ofrece tu empleador, por ejemplo, o algún otro plan de retiro). La cantidad que tienes que ahorrar cada mes (la tercera columna de la tabla) incluye todos tus ahorros para el retiro, por lo que si ya estás ahorrando $2 000 bimestrales en tu Afore (o sea, $1 000 al mes) y tu meta es de $1 400, lo que tienes que hacer es ahorrar $400 adicionales, ya sea como aportación voluntaria o en una cuenta especial.